Immobiliendarlehen gekündigt

[Pladde]

Hi!

Wieder eine Frage von mir

Familie A hat 2007 ein Haus vollfinanziert. Immer brav und pünktlich gezahlt. Wegen Arbeitslosigkeit 2009 für 3 Monate ausgesetzt, die Raten wurden von der Bank erhöht damit sich das wieder dann ausgleicht. War A mit einverstanden.

2010 hat Mutter M eine neue Arbeit angefangen mit Lohneingang am 15. eines Monats. Das Einzugsadtum des Darlehens wurde auf den 15. eines jeden Monats geändert. Es besteht eine Tilgungsabsprache über Bausparverträge, jeden Monat 150€ auf 3 Verträge.

Nun hat M allerdings das Problemchen gehabt, dass der AG den Lohn meist erst am 16. überwiesesn hat und dadurch das Konto nicht gedeckt war. Trotz dauerndem hin- und hertelefonierens weigerte sich die Bank, das Einzugsdatum wieder zu ändern. Also hat A dann die Raten immer nach-überwiesen samt Kosten für Rücklastschrift neuen Job mit besserer Zahlungsmoral gesucht und gefunden ab 01.05.11

Wegen Wechsel gab es Zahlungsschwierigkeiten, bei den Bausparverträgen sind pro Vertrag 1 1/2 Zahlungen im Verzug und bei der Bank von 830€ vom 15.04.11 noch 550€ offen. A hat mit dem Bankberater am 03.05. telefoniert, Situation erklärt und eine Rückzahlung der 550€ zusätzlich am 15.05. und die Bausparverträge am 01.06. zusätzlich vereinbart. Wollte der "nette" Bankmann auch noch schriftlich bestätigen.

Am 06.05. kam jedoch ganz andere Post: Wegen der Rückstände und schlechter Zahlungsmoral wäre A Vertragsbrüchig geworden und die haben mit einer Rückzahlungsfrist von 14 Tagen das gesamte Darlehen gekündigt

Nun die dumme Frage: dürfen die das? Aus der Klausel in dem Darlehensvertrag wird A nicht wirklich schlau, ist zu "hoch" geschrieben...

Eine lange Frage wie immer von mir Hoffe auf schnelle Antworten! Dankeschööööööööööööön!

Pladde

[Klaus0155]

Auch nach dreimaligem Durchlesen sind mir die Zusammenhänge noch nicht recht klar geworden.

So wie ich es verstehe erfolgt auf den Darlehensbetrag nur eine Zinszahlung, die Tilgung soll über die Ansparung von Bausparverträgen und dann bei Ausreichung der Bauspardarlehen auf "einen Schlag erfolgen". Sehe ich das richtig?

Schwierigkeiten gab es mit den Einzahlungen für die Bausparverträge. Lastschriften der Bausparkasse wurden manmgels Deckung zurückgegeben. Richtig?

Woher kommen die Rückstände bei der Bank (830 bzw. 550 Euro)

Um einen Überblick zu haben: Wie ist die Darlehensrückzahlung überhaupt geregelt? Wie hoch ist die Darlehenssumme (ursprünglich und aktuell)?

Hat die Bank in irgendeiner Weise gemahnt?

[Pladde]

Zitat von Klaus0155

Auch nach dreimaligem Durchlesen sind mir die Zusammenhänge noch nicht recht klar geworden.

So wie ich es verstehe erfolgt auf den Darlehensbetrag nur eine Zinszahlung, die Tilgung soll über die Ansparung von Bausparverträgen und dann bei Ausreichung der Bauspardarlehen auf "einen Schlag erfolgen". Sehe ich das richtig?

Richtig

Zitat von Klaus0155

Schwierigkeiten gab es mit den Einzahlungen für die Bausparverträge. Lastschriften der Bausparkasse wurden manmgels Deckung zurückgegeben. Richtig?

Auch richtig!

Zitat von Klaus0155

Woher kommen die Rückstände bei der Bank (830 bzw. 550 Euro)

830€ sind die monatlichen Zinszahlungen. 550€ sind von der letzten Rate noch nicht bezahlt. Sind also ein 3/4-Rate im Rückstand.

Zitat von Klaus0155

Um einen Überblick zu haben: Wie ist die Darlehensrückzahlung überhaupt geregelt? Wie hoch ist die Darlehenssumme (ursprünglich und aktuell)?

Hat die Bank in irgendeiner Weise gemahnt?

Regelung: 10 Jahre Zinszahlung, Tilgung über die Bausparverträge. Nach 10 Jahren Laufzeit Umschuldung.

180.000€ ursprünglich, jetzt wollen die 185.000€ circa haben (Gebühren, Zusatzkosten blablabla).

Schriftlich kam keine Mahnung auf diese Rate an sondern nur telefonisch.

[Klaus0155]

Zusatzfragen: Das Darlehen ist grundpfandrechtlich gesichert, es handelt sich mithin um kein Verbraucherdarlehen? Sind die Bausparverträge an die darlehensgebende Bank abgetreten oder sicherungsübereignet?

Die Bedienung der Bausparverträge? 3x50 EUR oder 3x150 EUR. Das Erreichen der Mindestansparsumme von 40% ergäbe einen Sparbetrag von (ohne Zinsen) rd. 72.000 EUR nach 10 Jahren. Mit einer monatlichen Sparrate von 450 EUR werden ab (2% Zinsen unterstellt) nur rd. EUR 60.000 erreicht. Wie passt das alles zusammen?

[Pladde]

Zitat von Klaus0155

Zusatzfragen: Das Darlehen ist grundpfandrechtlich gesichert, es handelt sich mithin um kein Verbraucherdarlehen? Sind die Bausparverträge an die darlehensgebende Bank abgetreten oder sicherungsübereignet?

Die Bedienung der Bausparverträge? 3x50 EUR oder 3x150 EUR. Das Erreichen der Mindestansparsumme von 40% ergäbe einen Sparbetrag von (ohne Zinsen) rd. 72.000 EUR nach 10 Jahren. Mit einer monatlichen Sparrate von 450 EUR werden ab (2% Zinsen unterstellt) nur rd. EUR 60.000 erreicht. Wie passt das alles zusammen?

Ja, ist quasi eine Grundschuld im Grundbuch eingetragen. Also so diese Vorrangbescheinigung steht da drin für 180.000€.

Bausparverträge sind 3x50€. Die sind an die Bank abgetreten.

Insgesamt sind 30 Jahre Laufzeit vorgesehen (Familie ist ja noch jung ) mit einer Umschuldung alle 10 Jahre.

[Klaus0155]

Zitat von Pladde

Ja, ist quasi eine Grundschuld im Grundbuch eingetragen. Also so diese Vorrangbescheinigung steht da drin für 180.000€.

Bausparverträge sind 3x50€. Die sind an die Bank abgetreten.

Insgesamt sind 30 Jahre Laufzeit vorgesehen (Familie ist ja noch jung ) mit einer Umschuldung alle 10 Jahre.

Ich gehe davon aus, dass mit "Umschuldung" die Zinsbindung gemeint ist.

Mal Off-Topic: Wie kann man denn so eine Finanzierung abschließen? Der monatliche Aufwand beträgt 980 EUR ohne jede Tilgung. Durch die Bausparsumme(n) werden in 30 Jahren rd. TEUR 72, also die notwendige Mindestansparsumme für das Bauspardarlehen erreicht.
Durch die dann erfolgende Umschuldung bleibt immer noch eine "Restverschuldung" (Bauspardarlehen) von rd. TEUR 110 übrig!

Aus den monatlichen Zinsen i.H.v. EUR 830,00 ergibt sich eine Zinssatz von rd. 5,53% p.a.

Einen gleichbleibenden Zinssatz in dieser Höhe mal für die angepeilte Gesamtlaufzeit von 30 Jahren unterstellt ergibt sich folgender Gesamtaufwand.:

Zinsen 5,53% für 30 Jahre auf EUR 180.000 = EUR 298.620
Restschuld nach Ablösung = EUR 110.000

Hätte man die gleiche Darlehenssumme mit 1% Tilgung abgeschlossen, beliefe sich die monatliche Rate (bei gleichem Zinssatz) auf exakt ebenfalls 980,00 EUR, allerdings mit dem entscheidenden Unterschied, dass die Immobilie nach 34 Jahren lastenfrei wäre. Die Restschuld nach 30 Jahren beliefe sich auf TEUR 42 - mithin TEUR 70 weniger als in der gewählten Finanzierungsform!

Ist diese Finanzierung von der Bank vorgeschlagen worden oder vom Kreditnehmer ausdrücklich verlangt worden?

PS: die Kreditkündigung wird noch geprüft.

[Humungus]

Zitat von Klaus0155

Mal Off-Topic: Wie kann man denn so eine Finanzierung abschließen?

Mal ebenso OT: Bausparverträge sind der größte Besch.ss, den es gibt, und sie sind mit fetten Provisionen verbunden...

[Klaus0155]

Zitat von Humungus

Mal ebenso OT: Bausparverträge sind der größte Besch.ss, den es gibt, und sie sind mit fetten Provisionen verbunden...

Immer noch OT: und wie der TE den Fall schildert, scheinen sich mir hinsichtlich der Bank möglicherweise ganz andere Optionen zu ergeben.... Stichwort Falschberatung, wenn nicht sogar mehr....

[Pladde]

Zitat von Humungus

Mal ebenso OT: Bausparverträge sind der größte Besch.ss, den es gibt, und sie sind mit fetten Provisionen verbunden...

Das ist alles von der Bank so gemacht worden und blauäugig wie die liebe Familie war (und geblendet vor Vorfreude auf das Haus) haben die das unterschrieben.

[Pladde]

Zitat von Pladde

Das ist alles von der Bank so gemacht worden und blauäugig wie die liebe Familie war (und geblendet vor Vorfreude auf das Haus) haben die das unterschrieben.

Übrigens auch von einer sehr bekannten und namenhaften deutschen Bank, falls jemand denkt, das ist zB irgendwo im Ostblock oder so finanziert worden